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P2P网贷有风险规避不规范产品的几种正确

发布时间:2019-09-14 01:47:50

欢快而振奋,乱花渐欲迷人眼,是目前普惠金融理财范畴内的生态写照。

在各种“宝类”产品的铺垫下,更广阔的客户群体逐渐接触到了来自四面八方的各种理财产品。电商团队的推进、三方平台的活动、淘宝基金店铺的上线,IT技术嫁接了互联和金融,理财的世界从此开始不同。

但相比于众多理财产品只是借助了互联销售渠道的实质,P2P贷堪称真正的金融创新,理论上可以让每个人口袋里的每一元钱,利用互联上的数据流动,使得闲置资金流向更需要的人,提供自身闲置资金的出资方则获得了应有的回报。所以一经出现,云集者众,从最早的拍拍贷、人人贷到好贷等等,全国已近2000多家。

他们都看到了美国成功的案例LendingClub,但作为互联借贷最成功的公司LendingClub有其很好的基础,美国建立了一整套基于美国三大征信机构的信用数据的风控模式,基本依托互联实时获取征信数据及客户互联行为习惯及行为痕迹数据(包括客户登陆后由系统本身记录下的一些纬度数据),进行的风险评级及自动筛选,将风控工作的相当一部分由计算机及络完成,降低了审批时间和审批成本。将原来主要靠人力完成的风控工作,分配给计算机系统实施,计算机无法完成的才由人力去承担。随着业务量飞速增长之后,风控的自动化、标准化的优势将更为明显。

但国内的P2P们显然仍在野蛮生长期,2013年大量互联创业团队的加入将这个行业燃至沸点。监管的暂时缺位,资金流向的难以透明化和部分令人难以置信的高融资成本,甚至数亿贷款系于平台法人一人之身的做法,都蕴藏极大的风险。2013年5月9日,一个自称在“非诚勿贷”做过客服的陈小姐在论坛爆料平台拆标行为,立即遭到投资者“挤兑”,至2013年5月20日,投资人便无法从非诚勿贷平台提现。6月,该平台即告倒闭。

实际上行业内普遍存在的拆标也是信息披露不透明的另一种表现。“拆标”,主要是由于一些平台募集金额较大的借款标的时,为了便于募集,将期限较长、金额较大的借款标的打碎拆开成单位募资金额较小、时间较短的标的放在上募集,以加快募集速度,提高投资人投资积极性。因为期限短、金额小的投资标的通常更容易募集,受投资人追捧。实际上,如果信息披露到位、风控严格“拆标”还算不上是恶劣的做法。点融创始人郭宇航提醒投资者可从“四个底线”问题——明确平台类中介的本质;平台不能提供担保;不得建立资金池;不能进行非法集资和非法吸纳公众存款——进行P2P的选择。

行业内不规范的产品特征具体表现为:

1)资金募集池

一些P2P络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台账户,产生资金池。

2)虚构借款人

一些P2P经营者,没有尽到借款人身份真实性的核查义务,未能及时发现甚至默许借款人,以多个身份的名义在P2P站上发布大量虚假借款信息,向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券等金融产品,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。

3)庞氏骗局

一些P2P平台,自融、自保、自用,通过发布虚假的高利借款标的,以募集资金,采取用新增投资人的资金提供原有投资人的投资高收益,短期内募集大量资金

,并通过借新还旧的庞氏骗局模式维系运营,有的用于自身生产经营,有的甚至卷款潜逃。大部分在后续资金无以为继之后跑路倒闭。

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